Cresce il bisogno di protezione: come orientarsi tra le assicurazioni

L’attuale contesto è caratterizzato da una vita media più lunga ed esigenze sempre più sofisticate, a cui si aggiunge l’incertezza sul futuro legata a tensioni internazionali che coinvolgono la sfera economica.

Tutto ciò accresce l’attenzione verso il bisogno di protezione. È in questi casi che si vede con maggiore chiarezza il ruolo sempre più centrale del comparto assicurativo. E lo dimostrano i numeri: secondo ANIA, l’Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici, nel 2025 la raccolta premi assicurativa in Italia ha raggiunto 182 miliardi di euro, crescendo del 7,8%.

A tal proposito, è bene tenere presente che il settore assicurativo è molto ampio e comprende soluzioni differenti a seconda della necessità. Conoscere le diverse assicurazioni e la loro funzione può essere utile per avere un quadro più completo della gamma di protezioni disponibili sul mercato e per capire quale risponde maggiormente alle proprie esigenze.

Proteggersi, ma da cosa? La distinzione tra vita e danni

Come anticipato le esigenze di protezione possono essere di diverso tipo: riguardare il reddito, la salute, la casa, la vita stessa… innanzitutto occorre fare una distinzione fondamentale tra comparto Vita e comparto Danni.

Il primo comprende le soluzioni assicurative legate, come dice la parola stessa, alla vita della persona. Nello specifico le assicurazioni possono appartenere a sei rami, che vanno dalle assicurazioni sulla durata della vita alla gestione di fondi collettivi con finalità previdenziali. I dati riportati da ANIA segnalano una crescita, nel 2025, dell’8,3%.

Il secondo è il comparto assicurativo contro i danni che possono riguardare persone, beni o responsabilità: dagli infortuni alla casa, fino alla responsabilità civile - in tutto 18 rami. Anche in questo caso i dati ANIA segnalano una crescita nel 2025 (+ 6,5%).

La differenza tra protezione e investimento

Un’altra distinzione che occorre fare per comprendere le diverse soluzioni assicurative è quella tra protezione e investimento. Esistono infatti polizze pensate per assolvere principalmente alla prima funzione, quindi trasferire un rischio economico alla compagnia, ma anche polizze che hanno una componente di accumulo o investimento più rilevante, per consentire all’investitore di cogliere le opportunità di crescita dei mercati.

Vediamolo con degli esempi pratici: il Ramo I del comparto Vita comprende le temporanee caso morte (TCM). Queste ultime nascono principalmente per proteggere i beneficiari, per esempio la famiglia, in caso di premorienza dell’assicurato. All’interno del Ramo I sono però anche presenti le polizze a gestione separata, in cui il capitale è investito, ma è separato dal patrimonio della compagnia e quindi non aggredibile dai creditori della compagnia stessa.

Il Ramo III del comparto Vita comprende invece polizze in cui l’investimento è più esposto alle dinamiche dei mercati: si tratta di polizze unit linked, in cui il valore della prestazione dipende dall’andamento di fondi o altri asset sottostanti.

Tra le due logiche si inseriscono poi le polizze multiramo, che combinano una componente investita in Gestione Separata e una componente unit linked, cercando un equilibrio tra stabilità e mercati.

Proprio con l’intento di offrire soluzioni che permettano di cercare opportunità di investimento sui mercati finanziari e beneficiare al contempo dei vantaggi tipici delle polizze assicurative, Banca Widiba propone una vasta gamma di prodotti di investimento assicurativi di AXA MPS, differenziati a seconda di obiettivi e profilo di rischio dell’investitore.

Assicurazioni per ogni stadio della vita

Le esigenze assicurative possono inoltre cambiare nelle diverse fasi della vita, evolvere nel corso del tempo. Una copertura può, per esempio, essere prevista durante la fase lavorativa per proteggere la famiglia e allo stesso tempo entrare nei mercati finanziari, ma anche per tutelare il momento della pensione e il passaggio generazionale.

Le polizze unit linked, possono rispondere a esigenze in fase lavorativa combinando le opportunità di investimento con la copertura assicurativa sulla vita a favore dei beneficiari.

Per quanto riguarda la fase pensionistica, può rendersi utile integrare la pensione mediante forme di previdenza complementare, tra cui i PIP, i Piani Individuali Pensionistici.

Quanto al passaggio generazionale, vi sono diverse polizze vita che possono essere utili per la pianificazione successoria, attraverso la designazione di uno o più beneficiari, godendo anche di specifici vantaggi fiscali, come l’esenzione dall’imposta di successione.

La consulenza finanziaria nel mare magnum delle assicurazioni

Addentrarsi nel mondo assicurativo può essere complesso data la vastità dell’universo di possibili soluzioni. La consulenza finanziaria, in questo senso, può rivelarsi molto utile per capire la soluzione più adatta a seconda della necessità e della fase della vita, inserendola in un contesto più ampio di pianificazione patrimoniale.